Het MKB is belangrijk voor de economie, maar dit lijkt het voor banken helaas al tijden een stuk minder te zijn. Probeer als MKB’er maar eens aan te kloppen voor een krediet. De deur blijft dicht of gaat met veel moeite hoogstens op een kier. Wat kunt u doen om de kans te vergroten dat u toch krediet krijgt?
Hoog kredietrisico voor banken
Het gemiddelde Nederlandse MKB-bedrijf is relatief klein. En klein is niet iets waar banken in Nederland van houden. Misschien is het ook zo gek nog niet. Het werk voor een krediet van 20 miljoen is grotendeels hetzelfde als het werk voor een krediet van een halve ton. Een aanvraag moet worden geanalyseerd, beoordeeld en verwerkt – het kredietbedrag maakt daarbij geen verschil. Volgens De Nederlandsche Bank heeft 85% van alle MKB-bedrijven in Nederland minder dan 250.000 euro krediet bij een bank. En inderdaad, dat zijn voor banken relatief kleine bedragen.
Duidelijke kredietaanvragen
Als een bank net zoveel werk heeft aan een kleine kredietaanvraag als aan een grote, ontstaat daarin voor u een kans. Maak het de bank makkelijk om uw kredietaanvraag te beoordelen! Als uw aanvraag helder is geschreven, goed is onderbouwd én direct antwoord geeft op alle vragen van de bank, vergroot u de kans op succes.
- Zorg ervoor dat u alle informatie in een keer correct en compleet aanlevert.
- Voeg een samenvatting toe om de bankmedewerker tijd te besparen en nieuwsgierig te maken om verder te lezen.
- Geef duidelijk alle informatie weer die de bank nodig heeft om uw rating en kredietrisico te bepalen.
Informatie om uw kredietrisico te bepalen
Het laatste punt is het belangrijkste in uw kredietaanvraag. Op basis van standaarden van het ‘Basel Committee on Banking Supervision’ zijn banken namelijk verplicht het kredietrisico van bedrijven vast te stellen. Dit leidt tot een rating die bepaalt hoe groot de kans is dat u binnen 3 aaneengesloten maanden niet aan uw betalingsverplichtingen kunt voldoen. Hoe groter die kans, hoe lager de kans dat u krediet krijgt. U moet dus bijna tegen de bank kunnen zeggen: “Aan mij gaat u flink geld verdienen en u loopt daarbij geen enkel risico.” Verkoop uzelf in uw kredietaanvraag – en doe dat met de informatie die nodig is om uw kredietrisico en rating te bepalen.
De vaststelling van uw rating
Uw rating wordt bepaald door kwantitatieve en kwalitatieve gegevens. De eerste categorie gaat om financiële feiten, zoals uw rentabiliteit en liquiditeit. De kwalitatieve gegevens zijn lastiger in te vullen, omdat ze in veel gevallen subjectief zijn. Het is dus aan u de taak overtuigende informatie te geven over zaken als uw ondernemersvaardigheden, marktpositie en bijvoorbeeld de kwaliteit van uw management. De bank kan daarnaast gegevens over uw bedrijf en branche opvragen bij derden, zoals Graydon, brancheverenigingen en het Centraal Bureau voor de Statistiek. De formule voor het vaststellen van uw rating draait vervolgens om het woord ‘default’ – de aannemelijkheid dat u uw krediet niet terugbetaalt. Het verwachte verlies = PD * EAD * LGD en dit moet uiteraard zo laag mogelijk zijn:
- PD = Probability of default. De kans dat u uw betalingsverplichtingen binnen 3 maanden niet nakomt.
- EAD = Exposure of default. Het bedrag dat de bank potentieel kan verliezen.
- LGD = Loss given default. Het werkelijke bedrag dat de bank verliest als u niet betaalt.
Dek uw eigen kredietrisico af
Het is aan u dus de taak de bankmedewerker te overtuigen dat uw PD (de kans dat u niet betaalt) nihil is. Uw PD wordt onder andere lager als u uw eigen kredietrisico zo laag mogelijk houdt – het risico dat uw klanten ú niet betalen. Nog steeds zijn verliezen op debiteuren of in zijn algemeenheid slecht credit management een belangrijke oorzaak van faillissementen. Uiteraard kunt u dat maar tot op zekere hoogte beïnvloeden, maar u kunt wel een verzekering afsluiten die uitkeert als uw klant niet betaalt. Of u kunt vóór u aan een nieuwe klant levert een kredietcheck laten uitvoeren (bijvoorbeeld bij Graydon). Opvallend genoeg is slechts 3% van de MKB-bedrijven verzekerd tegen wanbetaling van hun klanten. En slechts 20% laat een kredietcheck uitvoeren. Jammer, want hoe meer zekerheid u heeft, hoe meer zekerheid de bank heeft bij het verstrekken van krediet.
Meer informatie
Wilt u hiernaast ook graag meer weten over kredietregistratie? Lees dan ook dit artikel eens.
Bron: Graydon Blog
