Zzp’ers zijn vanaf 2027 waarschijnlijk verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Maar ook voor het zover is, kunnen zelfstandigen ervoor kiezen zichzelf te verzekeren tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Maar waar moet je eigenlijk allemaal op letten als je zo’n verzekering wilt afsluiten en waar doe je goed aan? We leggen uit waar zelfstandigen rekening mee moeten houden bij het kiezen van een AOV.
Hoe werkt het eigenlijk?
Een rechtsvorm kiezen, een financiële planning bepalen en een merkidentiteit creëren. Startende ondernemers moeten flink wat knopen doorhakken. Ook staan zij voor de keuze: wel of geen AOV afsluiten? Om een weloverwogen beslissing te maken, is het belangrijk dat zij goed weten wat zo’n verzekering precies inhoudt.
Het werkt eigenlijk heel simpel. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf van een inkomen bij een ongeval of ziekte. Je zorgt hiermee dus voor een financieel vangnet voor jezelf.
Voor zelfstandigen is het extra belangrijk om hierover na te denken. Zij krijgen in het geval van arbeidsongeschiktheid namelijk meestal geen uitkering van de overheid. Ze komen hooguit in aanmerking voor een bijstandsuitkering, maar hier moet een zelfstandige eerst al zijn of haar eigen vermogen opmaken. Hierdoor kunnen er financiële zorgen ontstaan wanneer een zelfstandige zijn of haar werk niet meer kan uitoefenen. Het inkomen valt dan weg, terwijl de vaste lasten gewoon doorlopen.
Welke dekking kies ik?
Er zijn momenteel allerlei soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen om uit te kiezen en het aanbod kan per verzekeraar uiteenlopen. Zo kunnen de verzekeringen bijvoorbeeld verschillen van maximaal verzekerd bedrag en uitkeringsduur. Zzp’ers kunnen voor een tijdelijke uitkeringsduur kiezen, maar er is vaak ook een uitgebreide dekking mogelijk die bij arbeidsongeschiktheid uitkeert tot de pensioengerechtigde leeftijd. Ook de eigenrisicoperiode kan per verzekeraar of per pakket verschillen.
Kan ik het betalen?
Veel (startende) zzp’ers hebben een wisselend en daardoor onvoorspelbaar inkomen. Dan kan het lastig zijn om de maandelijkse premie van een AOV te betalen. Deze wordt namelijk op vaste momenten afgeschreven. Zzp’ers die graag een arbeidsongeschiktheidsverzekering willen afsluiten, wordt daarom aangeraden om een goed beeld te hebben van hun cashflow. Een effectief kredietbeheer helpt bij het tijdig betalen van de premies.
Voldoe ik aan de voorwaarden?
Verzekeraars mogen zelf beslissen aan wie ze een verzekering aanbieden en tegen welke voorwaarden ze dat doen. Om een goede inschatting te maken van de kans op arbeidsongeschiktheid en om de hoogte van de premie te bepalen, moeten zzp’ers vaak een gezondheidsverklaring invullen als ze een AOV willen afsluiten. Dit geeft een verzekeraar een goed beeld van eventuele klachten, ziekten en aandoeningen. Er kan eventueel aanvullende informatie worden opgevraagd door een medische dienst.
Naast een medische acceptatie, gelden er vaak ook nog andere acceptatievoorwaarden, die kunnen verschillen per verzekeraar. Zo mogen zzp’ers een AOV vaak niet combineren met een andere AOV. Ook gelden er soms strengere regels voor zelfstandigen met een zwaarder beroep.
Verdiepen en laten adviseren
Er zijn dus veel zaken waar een zzp’er rekening mee moet houden voordat een AOV wordt afgesloten. Door je goed te verdiepen in deze verzekering en in je financiële behoeften, kun je een weloverwogen beslissing maken om al dan niet te kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vind je het lastig om een goede keuze te maken? Bij sommige verzekeraars kun je contact opnemen met een specialist die je verder helpt met jouw vragen.
Bron: Centraal Beheer
