Ruim 70 procent van de consumenten kiest bij een nieuwe hypotheek voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Vooral de annuïteitenhypotheek is door de nieuwe hypotheekregels dit jaar enorm in populariteit gegroeid.
Dit blijkt uit een rondgang van vergelijkingssite Geld.nl langs enkele grote hypotheekverstrekkers. Opvallend is vooral de grote stijging van het aantal afgesloten annuïtaire hypotheken, terwijl het aandeel van lineaire hypotheken marginaal blijft. “Wij hebben tot nu toe in 2013 drie keer zoveel annuïtaire hypotheken afgesloten als in 2012”, stelt een woordvoerder van de Rabobank.
Nieuwe regels hypotheekrenteaftrek
Doordat sinds 1 januari nieuwe hypotheken alleen nog voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking komen als deze annuïtair of lineair worden afgelost, is het logisch dat de annuïteitenhypotheek veel meer wordt afgesloten dan voorgaande jaren, zegt Amanda Bulthuis van Geld.nl. “Opvallend is wel dat de annuïteitenhypotheek vele malen populairder lijkt te zijn dan de lineaire hypotheek.” Bij Hypotheekshop is bijvoorbeeld van de hypotheken die in de eerste 30 weken van 2013 zijn afgesloten 52 procent op basis van annuïteit. Slechts in 4 procent van de gevallen werd gekozen voor een lineaire hypotheek.
Waarom annuïtair of lineair?
Ook ABN AMRO ziet dat de annuïteitenhypotheek wordt verkozen boven de lineaire hypotheek. Volgens een woordvoerder van de bank komt dit doordat consumenten graag zekerheid hebben over hun maandlasten. Bij een annuïtaire hypotheek zijn de maandelijkse lasten gedurende de hele looptijd gelijk (tenzij de hypotheekrente veranderd). Bij een lineaire hypotheek zijn de maandlasten echter in het begin vrij hoog en dalen deze gedurende de looptijd van de hypotheek.
“Behalve de zekerheid over de maandlasten, kunnen juist ook de relatief hoge aanvangslasten bij een lineaire hypotheek voor de consument een reden zijn om te kiezen voor een annuïteitenhypotheek”, voegt Bulthuis toe. “Omdat je bij lineair in het begin hoge maandlasten hebt kun je bij deze aflossingsvorm bij de bank vaak minder lenen dan met een annuïtaire hypotheek.”
Ook uit cijfers van het Hypotheken Data Netwerk (HDN) blijkt dat de belangstelling voor de annuïteitenhypotheek is toegenomen. In het tweede kwartaal van 2013 was 70 procent van alle afgesloten hypotheken annuïtair. In het laatste kwartaal van 2012 was dit nog maar 16 procent.
Alle benaderde partijen geven aan dat er ondanks de nieuwe regels voor hypotheekrenteaftrek nog altijd andere hypotheekvormen, zoals aflossingsvrij of een banksparen worden afgesloten. “Maar dat zijn vrijwel allemaal mensen die een bestaande hypotheek oversluiten en die dus niet onder de nieuwe regels vallen of die een tweede hypotheek afsluiten waarop de hypotheekrenteaftrek sowieso niet van toepassing is”, voegt de woordvoerder van ABN AMRO toe.
Verschil annuïtaire en lineaire hypotheek
Het belangrijkste verschil tussen annuïtaire en een lineaire hypotheek is dat bij een annuïteitenhypotheek de maandlasten elke maand gelijk zijn en dat deze bij een lineaire hypotheek juist steeds verder afnemen gedurende de looptijd. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag bestaand uit een deel rente en een deel aflossing. Aan het begin van de looptijd is het deel aflossing klein en het deel rente groot. Deze verhouding verandert gedurende de looptijd waardoor in de laatste jaren het deel aflossing juist weer groter is dan het deel rente dat je betaalt.
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een even groot deel van de lening af. Doordat de rente wordt berekend over de nog openstaande lening betaal je gedurende de looptijd steeds minder rente, zodat de totale maandlasten afnemen.
Regelgeving en het gedrag
“De regelgeving rondom hypotheekverstrekking en hypotheekrenteaftrek, heeft dus grote invloed op de hypotheekkeuze van consumenten” stelt Bulthuis. Ook de cijfers van het HDN laten zien dat de regelgeving een belangrijke rol speelt. Zo neemt sinds de wettelijke introductie van banksparen in de jaren vanaf 2008 deze aflosvorm steeds populairder ten kosten van andere hypotheekvormen. En nu de overheid heeft bepaald dat alleen nog annuïtaire en lineaire hypotheken voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking komen, nemen juist deze hypotheekvormen een vlucht.
Bron: APS
